АНГЛИЙСКИЙ СТИЛЬ
Private banking и страхование – в одном пакете

Представьте, что ваш европейский банк, где у вас хранятся «пенсионные», неожиданно требует от вас срочно закрыть счет и забрать деньги – ваши операции показались ему чем-то подозрительными. К сожалению для клиентов из России такая ситуация не редкость. Или, вот, например, мой знакомый – клиент одной известной управляющей компании в Люксембурге – был недоволен результатами ее работы и решил перевести деньги в другую компанию. Но это оказалось не просто, пришлось продавать имеющиеся активы, некоторые с чувствительными потерями и снова проходить долгую процедуру проверки «чистоты» денег в западном банке, на депозит которого он захотел перевести оставшееся. Третий мой товарищ думал, что поступает дальновиднее всех – он просто хранил значительную часть сбережений на счете своей оффшорной компании, используя ее на манер семейного кошелька. В прошлом году он скоропостижно скончался, а его семья до сих пор пытается получить доступ к этим деньгам.

Можно ли было избежать таких неприятных ситуаций? Можно, если воспользоваться так называемым английским методом организации сбережений. Этот способ называется так потому, что его первыми предложили своим клиентам английские страховые компании в 80-х годах прошлого века. Кстати, они до сих пор, на мой взгляд, лучшие в этом деле. Английский метод - это своеобразный гибрид страхового полиса и доверительного управления (известного как private banking).

Вот как это работает. Юридически инвестиции оформлены как страховой полис, «внутри» которого имеются все традиционные составляющие private banking для организации и управления инвестиционным портфелем. Что страхуется? Жизнь инвестора. Величина страховки, как правило, составляет 101% от стоимости полиса на момент страхового случая. Стоимость полиса – это и есть фактическая стоимость вашего инвестиционного портфеля. Например, Вы приобрели полис на сумму $100 000. Ваши деньги были вложены в сбалансированный портфель, и через 3 года его стоимость составила, скажем, $138 000. Если в этот момент произойдет страховой случай, то наследники получат $138 000 плюс еще 1% от этой суммы.

Основные преимущества этой формы – надежность, высокий уровень конфиденциальности для клиента, а также свобода выбора активов и управляющего портфелем. К тому же предусмотрен эффективный механизм наследования: инвестор письменно извещает страховую компанию о своих бенефициарах и доли каждого из них в своем портфеле. В случае смерти застрахованного лица, страховая компания автоматически выполняет его указания.

Как правило, страховая компания ничего не продает своим клиентам и не заинтересована в том, чтобы их средства были вложены в конкретные фонды. Такой подход выгодно отличается от классической формы private banking, когда банки зачастую заинтересованы в том, чтобы клиенты покупали в первую очередь их инвестиционные продукты (а уже потом продукты других компаний), что не всегда является оптимальным вариантом.

Страховые компании не работают со своими клиентами напрямую. Вот почему английский метод предполагает участие независимого финансового консультанта, который определит, подходит ли клиенту данный продукт, а также подготовит для него соответствующие предложения по инвестированию. По поручению владельца полиса консультант может и в дальнейшем осуществлять мониторинг и управление портфелем. Но, при этом инвестор вправе в любое время поменять финансового консультанта, а построенная им схема останется нетронутой. Это выгодно отличает английский метод от традиционного доверительного управления (private banking).

При желании инвестированием можно заняться и самому. По указанию клиента страховая компания купит (и продаст) для него практически любой актив. Затраты на обслуживание полиса в среднем составляют 1,5 - 1,8% в год от объема инвестиций. Что касается вознаграждения финансового консультанта, то его я бы советовал привязывать его к результативности сделанных инвестиций.

О таком способе организации сбережений имеет смысл задумываться тем, кто рассчитывает инвестировать на достаточно длительный период (минимум 5 лет) сумму не менее $200 000. Для меньших сумм затраты на содержание полиса и управление портфелем будут слишком чувствительными. Подобные полисы предлагают несколько крупных страховых компаний. Среди них я бы выделил как наиболее надежные Canada Life International, Clerical Medical International, Generali International, Friends Provident International, Royal Scandia. Их продукты отличаются друг от друга в деталях, но основная концепция остается той же.

Дополнительную информацию по тематике "Банковское страхование" - вы можете получить на следующих сайтах :

Bank Hapoalim (Израиль)
Банк Апоалим начал свою работу в 1921 г. Тогда он состоял из одного маленького отделения. Сегодня Банк Апоалим превратился в крупный и прибыльный банк, имеющий 245 отделений по всей стране, 8 бизнес - центров, 8 региональных центров управления и многочисленные офисы.
За границей Банк Апоалим имеет 34 отделения, а также дочерние компании и представительства, расположенные в Северной Америке, Латинской Америке, Европе, Австралии и на Дальнем Востоке. Основная деятельность банка сосредоточена в важных финансовых центрах и в местах проживания еврейского населения. Там банк предоставляет обслуживание клиентам сектора Private Banking и особым областям частного предпринимательства.

Банк Нью-Йорка - один из крупнейших американских банков. Основан в 1874 г. А. Гамильтоном. Старейший банк США является основой финансового холдинга The Bank of New York Company, Inc. (NYSE: BK). Компания предлагает полный комплект банковских и финансовых услуг для корпоративных и индивидуальных клиентов.

BNP Paribas

Французский банк, один из крупнейших в Европе. Третий по величине банк в мире. Отделения в 85 странах, в которых работают более 88 тысяч человек. Головной офис банка расположен в Париже

Chase Manhattan Corporation
Работает в 50 странах мира.
J.P. Morgan Chase & Co. - один из крупнейших банков мира. Имеет свои отделения более чем в 50 странах. Основные операции фирма проводит в следующих сегментах:

1. Банковские инвестиции
2. Управление инвестициями и частные вклады
3. Услуги по хранению драгоценностей и ценных бумаг
4. Финансовые услуги

Штаб-квартира банка расположена в Нью-Йорке. Банк имеет более 30 миллионов постоянных клиентов среди которых много корпораций, институциональных и государственных учреждений.

Dresdner Bank

Дрезднер банк - из крупнейших банков в Германии. Действует в 60 странах мира. С 2001 года стал частью Allianz Group как центр банковских услуг. Совместно Альянс групп и Дрезднер банк предлагают широкий выбор финансовых продуктов и качественные услуги финансовых консультаций и экспертиз. Страховые услуги Альянс групп и инвестиционные продукты Дрезднер банк дают клиентам удобный доступ к популярным корпоративным и частным пенсионнным продуктам.

HSBC Bank (Англия)
Крупнейший банковский холдинг.

Sumitomo Bank

Крупная банковская корпорация в Японии. Так же занимается лизинговыми услугами, кредитными картами, инвестициями, ипотекой, венчурным капиталом и другими видами вложения средств. Основная компания и ее отделения (в том числе и зарубежные) занимаются следующими видами бизнеса:

• депозиты;
• операции с землей;
• брокерские операции с ценными бумагами и торговля на биржах;
• вложения в акции и облигации;
• денежные переводы;
• валютообменные операции;
• сейфовым хранением ценностей;
• андеррайтингом;
• доверительным управлением
• другими коммерческими банковскими услугами.

UBS (Швейцарский банк)

Работает в 50 странах мира. Предлагает клиентам продукты и услуги самыми различными способами: от традиционных с личным присутствием до интерактивных онлайновых сервисов.